Quelles sont les assurances les plus importantes pour les indépendants ?

Il faut beaucoup de courage pour se lancer dans l’entrepreneuriat. Soudain, on est seul responsable du paiement de son salaire, des accidents et des demandes d’indemnisation. Une incapacité de gain ou une interruption d’activité peut avoir d’énormes conséquences, ou même coûter leur existence.

Nombreuses sont les petites et moyennes entreprises d’indépendants qui ne sont pas suffisamment assurées. Dès la création d’une entreprise, il est de ce fait important de se pencher sur la question des assurances, afin d’envisager l’avenir en se sachant bien protégé. En tant qu’entrepreneur, il faut s’attendre à des risques dans différents domaines, qui peuvent être minimisés par des assurances.

Tu es déjà à ton compte ? Tu veux peut-être essayer bientôt ? Courage ! Atlanto t’aide à être bien protégé en toutes circonstances et dans tous les domaines. Les questions fondamentales sont abordées ci-après.

Répétition

La prévoyance en Suisse est basée sur le principe des trois piliers. Le premier pilier est constitué de l’assurance vieillesse et survivants (AVS). Dans ce cas, une part est déduite du salaire de l’employé∙e et une part égale est versée par l’employeur. Il en va de même pour le deuxième pilier, la caisse de pension et l’assurance-accidents. Une partie provient de l’employé, l’autre de l’employeur. Les versements au troisième pilier sont facultatifs et sont donc appelés “prévoyance privée”. Les individus peuvent verser leurs propres contributions d’épargne dans des comptes dits 3A, qui leur seront versées à la retraite.

Concevoir soi-même sa prévoyance vieillesse

Une grande partie de la prévoyance est donc organisée par les employeurs. Les indépendants doivent s’occuper eux-mêmes de leur propre prévoyance, ainsi que de celle de leurs éventuels collaborateurs. La manière dont cela fonctionne dépend entièrement de la forme juridique de l’entreprise.

Dans le cas d’une société anonyme (SA) ou d’une société à responsabilité limitée (Sàrl), la prévoyance vieillesse professionnelle est réglée par une solution de caisse de pension. En effet, les Sàrl et les SA sont considérées comme des personnes morales. Les fondateurs sont considérés comme des employés de ces personnes morales et la prévoyance est organisée en conséquence.

Ce n’est par contre pas le cas dans une simple société de personnes : Comme ils n’ont pas d’employeur, les entrepreneurs doivent organiser eux-mêmes leur prévoyance vieillesse. Légalement, ils ne sont tenus de cotiser qu’au premier pilier (AVS). Pour cela, il faut s’inscrire soi-même auprès de la caisse de compensation cantonale.

Les versements dans les piliers 2 et 3 sont théoriquement facultatifs. Pourtant, ils sont extrêmement importants pour les entrepreneurs. La caisse de pension (2^e pilier) ne verse pas seulement des prestations au moment de la retraite, mais aussi en cas d’incapacité de gain et aux survivants en cas de décès. C’est pourquoi il est définitivement recommandé de s’affilier à une fondation de prévoyance, par exemple. Certaines organisations sectorielles disposent de leur propre caisse de pension. Les versements au 2^e pilier et au pilier 3a peuvent être déduits du revenu imposable.

Assurances nécessaires

Mais une bonne protection ne s’arrête pas à la prévoyance vieillesse. Enfin, les indépendants prennent de gros risques avec leur entreprise et devraient s’en protéger pleinement. Pour cela, il existe différentes assurances qui devraient être souscrites pour protéger l’entreprise. En voici quelques exemples.

1. Assurance d’indemnités journalières en cas de maladie (IJM)

En cas de maladie, le travail est souvent interrompu pendant plusieurs jours, voire plus longtemps dans certains cas. Mais pour les indépendants, un arrêt de travail signifie aussi une perte de salaire, ce qui pourrait vite devenir dangereux. Pour contourner ce risque, il est possible de souscrire une assurance d’indemnités journalières en cas de maladie. Grâce à cette assurance, tu reçois une compensation de salaire en cas de maladie dont tu n’es pas responsable.

2. Assurance-accidents (LAA)  

Un accident, que ce soit au travail ou pendant les loisirs, peut entraîner des coûts élevés. Une assurance accident offre un soutien financier en couvrant les frais de traitement médical et de rééducation. En outre, elle apporte son aide en cas d’incapacité de gain ou d’invalidité.

3. Assurance responsabilité civile 

Une assurance responsabilité civile est indispensable pour une entreprise. Si des clients ou d’autres personnes sont blessés ou si la propriété de tiers est endommagée pendant l’exercice de ton activité, une telle assurance prend en charge les frais de dédommagement ou de défense juridique.

L’assurance responsabilité civile professionnelle est un type particulier d’assurance de ce type. Celle-ci protège contre les demandes d’indemnisation dues à la négligence ou aux erreurs, qui peuvent être dévastatrices dans certains secteurs. Les médecins, les conseillers, les architectes et les ingénieurs peuvent particulièrement profiter d’une telle protection et devraient souscrire une telle assurance.

Solution tout-en-un pour les risques spécifiques

L’incendie, l’eau ou les éléments naturels tels que les inondations et les crues peuvent aussi avoir des conséquences catastrophiques. Si les travaux de réparation durent trop longtemps, les clients se tournent vers la concurrence. Pour te protéger contre toute interruption d’exploitation prolongée, tu as besoin de solutions d’assurance sur mesure. Les actions en responsabilité civile ou les dommages de transport peuvent également avoir des conséquences financières graves, au même titre que les conséquences d’un cambriolage. En optant pour une solution tout-en-un adaptée à leurs besoins, les petites entreprises peuvent se prémunir contre les principaux risques qui pèsent sur leur activité. Cette formule te permet de libérer des ressources pour mieux te concentrer sur ton activité principale. Les composantes essentielles de la solution tout-en-un sont :

• Assurance perte d’exploitation pour couvrir la perte de recettes en cas d’interruption d’activité
• Assurances RC entreprise et professionnelle pour couvrir les dommages causés à des tiers
• Assurance biens mobiliers pour couvrir les dommages subis par le mobilier professionnel
• Assurance bâtiment pour couvrir les biens immobiliers appartenant à la PME

Les autres assurances complémentaires importantes sont :

• Assurance transport pour couvrir les dommages subis par les marchandises livrées
• Cyber-assurance pour couvrir les dommages résultant de cyber-attaques
• Assurance protection juridique pour faire valoir ses prétentions ou se défendre contre les prétentions de tiers

Les assurances dépendent toutefois dans une large mesure de l’activité exercée. A cet effet, quelques compagnies d’assurance proposent des conseils personnalisés en matière de risques. Chaque PME se voit ainsi offrir une solution d’assurance complète qui correspond exactement à ses besoins.

Tu as encore des questions concernant ton assurance ou ta prévoyance ? Alors contacte-nous à l’adresse info@atlanto.ch. Nous trouverons pour toi le conseil PME adéquat auprès de notre partenaire Helvetia Assurance. Pour plus de conseils sur l’assurance et l’entrepreneuriat, consulte notre blog.