Welche Versicherungen sind für Selbständige wichtig?
Der Sprung ins Unternehmertum braucht viel Mut. Plötzlich ist man allein verantwortlich für die eigene Lohnauszahlung, die eigenen Unfälle und Schadenersatzansprüche. Wenn es dann zu Erwerbsunfähigkeit oder einem Betriebsausfall kommt, kann dies immense Folgen haben oder gar die Existenz kosten.
Viele kleine und mittlere Unternehmen, und Selbständige, sind leider nur ungenügend versichert. Es ist daher wichtig, sich bereits bei der Gründung eines neuen Unternehmens gezielt mit dem Thema Versicherung zu befassen, um so gut geschützt in die Zukunft zu gehen. Als Unternehmer:in muss man in verschiedensten Bereichen mit Risiken rechnen, die durch Versicherungen minimiert werden können.
Bist du schon selbstständig? Möchtest du es vielleicht bald versuchen? Nur Mut: Atlanto hilft dir dabei, für alle Fälle und in allen Bereichen gut abgesichert zu sein. Folgend sind die grundlegenden Bereiche thematisiert.
Zur Wiederholung
Vorsorge in der Schweiz basiert auf das Dreisäulenprinzip. Die erste Säule besteht aus der Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV). Hierbei wird ein Anteil vom Lohn des Arbeitnehmenden abgezogen und ein gleicher Anteil von den Arbeitgebenden gezahlt. Dasselbe gilt für die zweite Säule, die Pensionskasse und Unfallversicherung. Ein Teil kommt vom Arbeitnehmenden, der andere vom Arbeitgebenden. Zahlungen an die dritte Säule sind freiwillig und werden daher “private Vorsorge” genannt. Individuen können in sogenannten 3A-Konten eigene Sparbeiträge leisten, die ihnen in der Pension ausgezahlt werden.
Altersvorsorge selbst gestalten
Ein grosser Teil der Vorsorge wird also von Arbeitgebenden organisiert. Selbstständige müssen sich um die eigene Vorsorge selbst kümmern, sowie um die Vorsorge allfälliger Mitarbeiter:innen. Wie das funktioniert, kommt ganz auf die Rechtsform des Unternehmens an.
Bei einer Aktiengesellschaft (AG) oder einer Gesellschaft mit beschränkter Haftung (GmbH) wird die berufliche Altersvorsorge über eine Pensionskassenlösung geregelt. Denn GmbH und AG gelten als juristische Personen. Die jeweiligen Gründer:innen zählen als Angestellte dieser juristischen Personen und die Vorsorge ist dementsprechend organisiert.
Nicht so bei einer einfachen Personengesellschaft: Da sie keine Arbeitgeber:innen haben, müssen Unternehmer:innen die Altersvorsorge selbst gestalten. Gesetzlich sind sie nur zur ersten Säule (AHV) verpflichtet. Dazu soll man sich selbst bei der kantonalen Ausgleichskasse anmelden.
Einzahlungen in die Säulen 2 und 3 sind theoretisch freiwillig. Trotzdem sind sie für Unternehmer:innen extrem wichtig. Die 2. Säule zahlt nicht nur Leistungen im Alter aus, sondern auch bei Erwerbsunfähigkeit und im Todesfall an Hinterbliebene. Deshalb ist es definitiv empfehlenswert, sich zum Beispiel einer Vorsorgestiftung anzuschliessen. Einige Branchenverbände verfügen über eine eigene Pensionskasse. Einzahlungen an die 2. Säule und die Säule 3a können vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden.
Nötige Versicherung für Selbstständige
Gute Absicherung endet aber nicht bei der Altersvorsorge. Schliesslich gehen Selbstständige mit ihrem Unternehmen grosse Risiken ein und sollten sich davor umfassend schützen. Dazu gibt es verschiedene Versicherungen, die zum Schutz des Unternehmens abgeschlossen werden sollten. Hier einige Beispiele.
- Krankentaggeldversicherung (KTG)
Im Falle von Krankheit fällt die Arbeit oft tagelang aus – in manchen Fällen sogar länger. Für Selbstständige bedeutet aber ein Arbeitsausfall auch ein Lohnausfall, was schnell gefährlich werden könnte. Um dieses Risiko zu umgehen, kann man eine Krankentaggeldversicherung abschliessen. Dank dieser Versicherung erhältst du bei unverschuldeter Krankheit einen Lohnersatz.
- Unfallversicherung (UVG)
Ein Unfall, sei es im Beruf oder in der Freizeit, kann hohe Kosten zur Folge haben. Eine Unfallversicherung bietet finanzielle Unterstützung, indem sie Kosten für medizinische Behandlungen und Rehabilitation abdeckt. Ausserdem ist sie bei Erwerbsunfähigkeit oder Invalidität behilflich.
- Haftpflichtversicherung
Eine Haftpflichtversicherung ist für ein Unternehmen unumgänglich. Werden Kunden oder andere verletzt, oder wird Fremdeigentum während der Ausübung deines Geschäfts beschädigt, übernimmt eine solche Versicherung die Kosten für Schadenersatz oder die Rechtsverteidigung.
Eine spezielle Art einer solchen Versicherung ist die Berufshaftpflichtversicherung. Diese schützt vor Schadenersatzansprüchen aufgrund von Fahrlässigkeit oder Fehlern, die in gewissen Branchen verheerend sein können. Ärzte, Berater, Architekten und Ingenieure können besonders von solchem Schutz profitieren, und sollten eine solche Versicherung abschliessen.
Paketlösung für spezifische Risiken
Katastrophale Folgen können auch Brand, Wasser oder Elementarereignisse wie Hochwasser und Überschwemmungen mit sich bringen. Dauern die Reparaturarbeiten zu lange, wechselt die Kundschaft zur Konkurrenz. Um sich gegen längere Betriebsausfälle abzusichern, benötigst du massgeschneiderte Versicherungslösungen. Auch Haftungsansprüche oder Transportschäden können finanziell gravierende Folgen haben, ebenso wie die Folgen eines Einbruchdiebstahls. Mit einer bedarfsgerechten Paketlösung können sich kleine Unternehmen gegen wesentliche Risiken ihres Geschäftsalltags absichern. Mit dieser Entlastung gewinnst du Ressourcen, um dich auf dein Kerngeschäft fokussieren zu können. Wesentliche Elemente einer solchen Paketlösung sind:
- Betriebsversicherung zur Deckung von Einnahmeausfällen bei Unterbrüchen
- Berufs- und Betriebshaftpflichtversicherung zur Deckung von Schäden an Dritten
- Fahrhabeversicherung zur Deckung von Schäden am Geschäftsmobiliar
- Gebäudeversicherung zur Absicherung von Immobilien im Besitz des KMU
Weitere wichtige Ergänzungen sind:
- Transportversicherung zur Deckung von Schäden bei Warenlieferungen
- Cyberversicherung zur Deckung von Schäden durch Cyberangriffe
- Rechtsschutzversicherung, um Forderungen juristisch durchzusetzen oder abwehren zu können
Die Versicherung hängt aber auch stark von der Art der Geschäftstätigkeiten ab. Einige Versicherungen bietet darum eine Risikoberatung an, die eine optimale Paketlösung aus einer Hand ermöglicht.
Hast du noch Fragen rund um deine Versicherung oder Vorsorge? Dann melde dich unter info@atlanto.ch. Wir finden für dich die passende KMU-Beratung bei unserem Partner der Helvetia Versicherung. Besuche unseren Blog für mehr Informationen zu Versicherungen und zur Gründung eines Unternehmens.
